Всем известно, что импульсивно брать в долг и чрезмерно пользоваться кредитными картами опасно. Однако все большее количество людей в последнее время это и делают, стараясь поддерживать свой статус. Итог может оказаться весьма плачевным.
Долговая яма по различным кредитам очень быстро увлекает в себя потребителей. А выбраться из нее бывает очень сложно.
Несмотря на то, что придется во многом экономить и пожертвовать привычным жизненным распорядком, выбраться из подобной ловушки вполне реально. Для того чтобы оценить свое положение и найти подходящее решение, стоит оценить основные распространенные ошибки, совершаемые людьми, влезающими в долги, и найти самый оптимальный выход из сложившейся ситуации.
Ошибки, совершаемые людьми, загоняющими себя в долги
Очень многие, воспользовавшись одним кредитом впоследствии не могут остановиться и влезают в еще большие долги.
Чтобы определить, насколько глубоко вы погрязли в долгах, советуем рассмотреть 4 основные ошибки, наиболее часто совершаемые в таких ситуациях:
- Внесение лишь минимального платежа;
- Оплата мелких долгов;
- Обращение в банк для увеличения кредитного лимита;
- Консолидация.
По кредитам банк всегда предлагает «выгодные условия » с небольшой ежемесячной оплатой. Небольшая сумма минимального платежа кажется привлекательной лишь в том случае, когда заработная плата не позволяет вносить большие суммы.
На самом деле банкам это выгодно, поскольку один даже небольшой кредит при таких условиях может выплачиваться чуть ли не всю жизнь. С каждым месяцем и годом проценты увеличиваются, а значит, возрастает сумма общего долга.
Чтобы этого избежать, рекомендуется выплачивать как можно большую сумму. Помните, чем быстрее вы погасите свой кредит, тем меньше успеете переплатить процентов за пользование. Однако ни один банк не будет звонить вам ежемесячно, и предупреждать об этой ловушке.
Если кредитов взято слишком много, и вы уже не знаете, как выбраться из долговой ямы, то не думайте, что перекрытие мелких кредитов в первую очередь является лучшим решением. Такой подход хоть и визуально уменьшает количество кредитов, но является в корне неверным.
Психологически человеку сложно управлять многочисленными кредитами, тем более, если они взяты у разных кредиторов. Но если в приоритете стоит цель – как можно быстрее выбраться из долговой ямы, то лучше ответственно подойти к данному вопросу и проанализировать все взятые вами кредиты.
Берем ситуацию в свои руки
В первую очередь придется создать на компьютере программу или таблицу в Excel со всеми внесенными данными. Это поможет визуально упростить контроль над имеющимися долгами. Так Вы будете четко знать, когда и какую сумму нужно оплачивать по определенному кредиту. А также, Вы сможете самостоятельно рассчитать остаток платежа и срок, который у вас есть для его погашения.
Далее, важно оценить ситуацию по имеющимся кредитам, и вычислить из них самые невыгодные, то есть с высокими процентами. Такой долг и должен стоять в приоритете. Именно его следует стараться погасить в первую очередь.
Если же процентные ставки у имеющихся займов особо не отличаются, то можно обратить свое внимание на ускорение выплаты долгов с наименьшей суммой. Только в этом случае такой подход будет играть роль отличной мотивации.
Долговая яма очень негативно влияет на человеческую психику. Нам очень хочется выглядеть привлекательно, красиво обустраивать свой дом, но при этом приходится часто залазить в долги.
Когда их становится слишком много, мы постоянно чувствуем вину за собственную несостоятельность и пребываем в плохом настроении. А это может привести к серьезным проблемам с психическим и даже физическим здоровьем.
Третьей ошибкой является обращение в банк с просьбой об увеличении лимита по существующим кредитам и картам. С одной стороны, кажется, что небольшое увеличение процентов не скажется на общем состоянии бюджета. Однако так Вы зароете себя еще глубже, и к тому же появится соблазн тратить еще больше. Это исключительно психологический фактор, спорить с которым бессмысленно.
Отдельно стоит упомянуть возможность консолидации долгов. Под этим сложным термином понимается замена нескольких небольших кредитов на один общий, с большими процентами и увеличенным сроком погашения.
С одной стороны, такой подход может позволить проводить меньшие выплаты. Однако при сравнении процентной ставки итогового займа с суммой предыдущих долгов, может оказаться, что Ваша долговая яма увеличилась в два-три раза!
Выход всегда есть!
Теперь следует внимательно обсудить, как выбраться из долговой ямы.
План действий может состоять всего из трех шагов, но все они должны четко соблюдаться:
- Получить доверие кредиторов;
- Навести порядок в собственных финансах;
- Увеличить доход.
Если произошла такая плачевная ситуация, когда долговая яма настолько поглотила вас, что не хватает средств погасить минимальный ежемесячный платеж, ни в коем случае не нужно скрываться от кредиторов.
Помните, что заключенные вами договора являются весомым основанием для передачи дела в суд. Поэтому в данном случае лучше сразу обратиться в банк, который предоставлял кредит, и описать сложившуюся ситуацию.
Помните, что кредитор – это человек, а не робот. Он может предложить вам другие условия, одобряемые банком, и поможет справиться с ситуацией. Банкам не выгодно забирать деньги силой, поэтому у них всегда предусматриваются запасные варианты, включая отсрочку.
Чтобы приступить ко второму шагу, как вылезти из долговой ямы, придется строго контролировать свои расходы. В первое время достаточно занять наблюдательную позицию, ежедневно подробно расписывая все свои расходы. Также важно записать ежемесячный доход и проанализировать, куда уходит его большая часть.
На деле оказывается, что беспорядок в финансах появляется именно из-за импульсивных и ненужных покупок. Поэтому, если Вы действительно хотите знать, как выйти из долговой ямы в максимально короткие сроки, то будьте готовы к тому, что придется экономить на многих вещах. В принципе может оказаться, что они и не особо нужны вам.
Подход к последнему третьему шагу означает, что выбраться у вас обязательно получится, и вы уже приложили немало сил для того, чтобы разобраться с собственными деньгами, устранить лишние расходы и готовы к прогрессивным действиям. Такими действиями являются способы увеличения дохода.
Если вы хотите быстрее расплатиться по кредитам и начать жить в собственное удовольствие, то вы просто обязаны включить свой мозг и заставить его придумать возможности дополнительного заработка. Не обязательно пытаться открывать свое дело и отправляться на поиски второй работы. Для начала может помочь ваше любимое занятие и вечернее хобби.
Мамина незамужняя подруга тетя Света попала под массовое сокращение и осталась без работы. Она рыдала так, что прохожие останавливались и предлагали валокордин, табурет, бутерброд, деньги, содовую и жетон на метро.
Подруги утешали как могли, а она талдычила, что теперь не сможет прокормить семью, состоящую из двоих сыновей-оболтусов, и ее жизнь кончена. К вечеру пришла в себя и решила отправиться в ночной клуб. Ни разу в подобных местах не была, но так как жизнь не удалась, то и терять больше нечего.
Тетя Света нарядилась в лучшее платье с люрексом, сделала шикарный начес и отправилась в «Sorry, бабушка» на ретро вечеринку. Там заправилась двумя коктейлями, с аппетитом съела каре молодого теленка, вышла на танцпол и так зажгла, что аплодировали даже бармены. Вдруг откуда не возьмись пристроился мужичок в кепке с коротким козырьком:
– И чем занимается такая женщина помимо танцев?
Она ловко проглотила набежавшие слезы:
– До сегодняшнего дня была бухгалтером.
Тот кивнул, заказал «Cheri Cheri Lady» и «Macarena», а потом провел к столику и вручил визитку:
– Приходите в понедельник. Я давно ищу хорошего специалиста.
Дама растерялась и стала обмахиваться винной картой:
– Но откуда вы знаете, что я хороший работник?
Он ответил, не задумываясь:
– То, как вы делаете что-то одно – вы делаете и все остальное.
Бывает, благодаря одному нетипичному действию мы можем выбраться из негатива и съехать с черной полосы. Помните, в старом советском фильме «Медовый месяц» муж бросает свою жену. Она сперва рыдает, а потом услышав по радио утреннюю зарядку, встает, одергивает пижаму, вытирает нос рукавом и начинает приседать. Ведь мужчины могут уходить и приходить, но это не повод отменять гимнастику.
Существует даже веселая детская игра, в которой нужно озвучить то, что ни разу в жизни не делали. Лично я не смотрела ни одной серии «Звездных войн» и не ночевала в палатке. Мой муж – никогда не курил, не собирал грибы и не носил норковую шапку. Кто-то не вставал в шесть утра и не чистил картошку. Ни разу не был в McDonald’s и не играл в карты.
Так вот, стоит изменить курс и сделать то, что раньше себе не позволяли, как автоматически меняются вибрации, и из касты неудачников и должников мы ловко попадаем в разряд везунчиков, затейников и оптимистов.
Читайте также:
News, Шокирующее
Просмотрено
Полная нищета среди золота: пенсионерка живет на рублевке в полной нищете. Но кто же в этом виноват?
News, Доброе
Просмотрено
Девочка купила видео-игру, которую кассир тут же схватил и спрятал под стол. Вот что произошло потом…
News, Удивительное
Просмотрено
Ему в наследство от дедушки достался старинный шкаф с тайником. Посмотри, что хранилось там больше 100 лет!
В условиях российского бездорожья застрять на автомобиле проще простого. Ситуация эта вовсе не исключительная, поэтому каждый водитель должен знать, как выбраться из грязи на автомобиле. Состояние дорог в нашей стране и так далеко не идеально, а с приходом межсезонья все большее количество водителей задается вопросом: как выбраться на автомобиле из грязи.
КАК ИЗБЕЖАТЬ
Если удастся заблаговременно предупредить ситуацию, думать о том, как вытащить автомобиль из грязи вовсе не придется. Поэтому, водитель должен внимательно следить за дорогой и стараться избегать участков, на которых автомобиль может застрять. Конечно, возможность объезда есть не всегда. В таком случае чтобы не застрять, необходимо придерживаясь постоянной скорости преодолеть опасный участок. Чтоб не застрять необходимо избегать резких ускорений и торможений. К прочим профилактическим мерам можно отнести привычку водителя, всегда держать в автомобиле инструменты, которые позволят выбраться из грязи. К ним, прежде всего, относятся: лопата, средства для буксировки, домкрат и несколько брусков.
КАК ВЫБРАТЬСЯ
Чтобы успешно выбраться из грязи на автомобиле, прежде всего, требуется трезво оценить ситуацию. Пытаясь выжать из двигателя максимум, можно не только еще сильнее застрять, но и сломать сам двигатель. Если автомобиль застрял, и в нем кроме водителя присутствует кто-то еще, нужно оценить стоит ли им покинуть автомобиль, или напротив их дополнительный вес улучшает качество сцепления колес с поверхностью. Далее, необходимо выровнять колеса. Если автомобиль застрял, а под рукой есть лопата, необходимо максимально расчистить поверхность вокруг колес, а под сами колеса подложить какие-либо твердые предметы, или плотные пласты почвы. После этих процедур можно сесть в автомобиль и попытаться выбраться из грязи по расчищенному пути. Еще одним способом, самостоятельно выбраться на автомобиле из грязи, является попытка его раскачать. Такой прием известен большинству водителей, и заключается в поочередном движении автомобиля вперед и назад. Однако, лучше если есть возможность воспользоваться посторонней помощью, для того чтоб выбраться на автомобиле из грязи. Возможно, рядом найдутся люди, которые помогут вытолкнуть автомобиль из грязи. Но еще лучше, если есть возможность использовать другой автомобиль в качестве буксира. Идеально если в качестве буксира получится использовать более мощный автомобиль. Кроме самого буксира, понадобится трос необходимой прочности и длины. С этим проблем возникнуть не должно, так как любой хороший водитель всегда держит такой трос в автомобиле. Для того чтобы успешно выбраться на автомобиле из грязи при буксировке действия обоих автомобилей должны быть согласованы. Еще одним способом выбраться на автомобиле из грязи может стать использование лебедки. Для этого необходимо наличие непосредственно лебедки подходящей под вес автомобиля, который застрял и предмета, который можно использовать в качестве якоря.
Как и в большинстве подобных ситуаций, выбраться на автомобиле из грязи можно несколькими способами. Все зависит от навыков и способностей водителя.
Чистая вода во сне - к радости, благополучному исходу дела, счастью. Любой сосуд или резервуар с чистой водой обещает благополучие и богатство в скором будущем.
Чистая вода в реке - благоприятный знак, который обещает успех и радость. Чистая река, текущая в вашу спальню, предвещает скорый приезд богатого заморского гостя, который много сделает для вашего благополучия; если вода волнуется, то ваш гость может приехать с дурными намерениями и нарушить покой в вашем доме.
Поток чистой воды, протекающий рядом с вашим домом, означает, что скоро ваше финансовое положение упрочится и вы получите хорошую должность, которая даст вам возможность помочь людям в беде.
Если во сне вам подали стакан с чистой водой, то вас ждет успех в делах или вступление в брак, который окажется счастливым.
Если стакан треснул, а вода не пролилась, то ваша жена может умереть при родах, а ребенок останется живым. Женщинам такой сон предсказывает безвременную кончину супруга.
Священнику видеть во сне, что он раздает людям чистую воду, - знак того, что он честно выполняет свой долг и несет людям добро и утешение.
Мутная вода в таком сне - предупреждение о том, что священник чрезмерно увлекается доктринами и еретическими учениями.
Если молодой человек видит во сне, что он набирает из колодца чистую и прозрачную воду, то он скоро женится на прелестной девушке; если вода будет мутная или помутнеет, то его счастье будет недолговечным и его ждет много разочарований.
Набрать из колодца чистую воду и угостить ею кого-то - знак того, что с вашей помощью обогатятся люди, которых вы угостили водой. Если вода будет помутневшей, то вы принесете несчастье этому человеку.
Воду черпать из колодца предвещает успех в делах или покупку. Мутная вода всегда предвещает смятение чувств.
Нести воду в одежде, разбитом сосуде или в чем-то еще, что не совсем для этого подходит, означает, что вас ждут убытки или обман людей, которым вы доверили свое состояние. Если же вода при этом не пролилась, то вы чудом избежите больших потерь и спасете свое состояние.
Захоронить такую воду в земле - предвестье больших неприятностей, потери доброго имени и позорной смерти.
Видеть пруд со спокойной водой - знак того, что ваша жизнь будет протекать спокойно и счастливо.
Пруд с чистой водой во сне, если он расположен посреди поля, обещает вам, что скоро вам удастся скопить достаточно денег, чтобы вы могли позволить себе завести семью и детей. Если вода в пруду заливает берег, то вы можете потерять жену, детей или деньги.
Если ваша жена тоже видела такой сон, то она может потерять свои деньги или же ее ждет скорая смерть.
Мужчине увидеть маленький живописный пруд во сне - предвестье романтической любви красивой женщины.
Бурлящий поток - предвестье пожара, судебного разбирательства и мести врагов.
Вода, текущая по камням, означает, что ваши враги или начальники будут неумолимы, а судебный процесс вы проиграете.
Стоять в воде среди волн и не суметь выбраться оттуда означает, что скоро вам понадобится все мужество и сила духа, чтобы переживать надвигающееся несчастье.
Видеть во сне, как кто-то тонет в бурлящем и грязном потоке, означает, что вас ожидает скандал, разлука с возлюбленным, тоска, безысходность и неудачи в делах.
Неспокойная вода в реке - предвестье нависшей над вами угрозы, исходящей от властного и могущественного противника.
Плыть по реке с чистой водой на лодке - предвестье всего самого хорошего - успеха, богатства, исполнения желания. Смотрите толкование: лодка, весла.
Плавать по большой реке - предупреждение об опасности, нависшей над вами.
Находиться во сне в стремительном течении реки и не суметь выбраться из него - знак опасной болезни, опасности, продолжительного судебного разбирательства.
Волнующийся ручей означает опасность пожара, судебное разбирательство и козни врагов.
Плыть на лодке по водоему с чистой и прозрачной водой - к доброму имени, к богатству и счастью. Но плыть в темноте означает, что вас будут терзать сомнения.
Видеть во сне ручейки и фонтаны со спокойно струящейся водой предвещает добрые вести, больному такой сон предрекает выздоровление.
Видеть свое отражение в воде - к смерти для спящего или кого-то из близких родственников. Высохший или иссякший источник воды во сне не предвещает ничего хорошего.
Возможно, вашей жизни угрожает опасность, кто-то из ваших близких родственников или друзей может умереть. Сон также предсказывает большие финансовые трудности.
Если вода в вашем сне течет из такого места, откуда она не должна течь, то вас ждет много огорчений и проблем.
Зачерпнуть этой воды во сне - плохое предзнаменование. Чем больше воды вы зачерпнете, тем худшее значение будет иметь этот сон и тем дольше продлятся ваши несчастья.
Хорошо увидеть в таком сне, что вода вдруг исчезла или высохла, потому что тогда неблагоприятный период быстро закончится и все будет хорошо.
Если во сне вы слышите шум воды или водного потока, то скоро к вам вернется человек, которого вы давно не видели и уже не думали увидеть.
Пить воду во сне - к неприятностям, неудачам, измене в любви, разводу. Воду теплую пить - предвестье того, что некий человек, обиженный вами, захочет отомстить вам. Пить грязную воду - знак больших переживаний или болезни.
Пролить воду у себя дома - к заботам и неприятностям. Сколько воды прольете, столько горя хлебнете. Еще хуже, если она попортит мебель или ковры.
Бросаться в воду во сне - знак опасности; погружаться в воду - к неприятностям. Видеть себя в воде - к нездоровью, простудному заболеванию, опухолям, меланхолии.
Искупаться в воде означает, что вы сможете оправдаться и снять с себя всякие подозрения. Видеть, как другие купаются, предвещает примирение с неприятелями.
Тонуть в воде - знак препятствий, неудач, разочарований в любви.
Быть мокрым - знак неприятностей, переживаний, домашних дрязг, крушения надежд. Ноги промочить во сне - к потерям, болезни и препятствиям.
Холодная и студеная вода в вашем сне - знак здоровья; горячая вода означает болезнь, мутная - печаль и сплетни, чистая обещает благополучие и успех в делах, а темная - оскорбления, обиды, ссоры, неудачи.
Развлекаться играми на воде - знак невинного и приятного времяпрепровождения.
Омыть в воде руки во сне - плохо для больных. Остальным сон предвещает, что они откажутся от участия в каком-то деле.
Омывать кому-то ноги водой - знак утешения близких в печали. Умываться водой - к радостным вестям.
Видеть пузырьки на воде - знак добрых новостей и здоровья. Смотрите толкование: пузыри.
Видеть брызги - к новостям. Обрызгать кого-то водой - к неожиданному повороту в делах. Если вода во сне брызнула на голову, то вас ждет неожиданная страсть. Если брызги попали не на вас, а где-то рядом, то вас ждет неожиданная встреча или неожиданный поворот событий.
Всплеск воды видеть во сне означает увеличение ваших шансов на успех.
Лить воду - предвестье пустых разговоров, знак того, что ваши надежды не оправдаются. Иногда такой сон предсказывает, что вы больше говорите, чем делаете. Поливать что-то водой - к потерям.
Если вода грязная, то вас ждет постыдное разбирательство.
Погрузиться в воду по горло во сне будет означать, что вы по горло будете сыты происходящим и вам станет противна ваша жизнь.
Воду возить - бесполезный труд.
Ходить по воде и не замочить ноги - преодоление препятствий и удача в трудном деле.
Слышать во сне шум воды - знак того, что о вас распускают сплетни.
Ошпариться кипятком во сне - знак того, что вы потеряете деньги из-за собственной неосторожности.
Смотреть на воду во сне означает, что ваши дурные предчувствия оправдаются.
Если во сне вы боитесь воды, то вас ожидают стыд, потери или болезнь, которых вы опасались. Иногда такой сон предсказывает, что вы можете стать жертвой грабителей, если вовремя не позаботитесь о том, чтобы хорошенько припрятать ваши ценности.
Видеть во сне, что вам навстречу двигается водовоз, - предвестье скорого получения богатства или наследства. Такой сон также предсказывает удачу в предприятиях и большие прибыли.
Водоворот во сне символизирует проблемы и трудности. Попасть в него - знак того, что скоро вы окажетесь в трудном положении и не будете знать, как из него выбраться.
Иногда такой сон предсказывает получение наследства, из-за которого у вас будет много хлопот.
Подпишись на канал Сонник!
Подпишись на канал Сонник!
Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.
Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?
Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо
Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:
Наименование кредитора.Базовый размер кредита.Процентная ставка.Размер переплаты.Размер ежемесячного платежа.Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит - то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).Примечания.
Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.
Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.
Составляем календарь платежей
Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.
В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.
Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.
Разбираемся с текущими задолженностями
Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.
Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.
Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.
Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.
Производим рефинансирование
Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:
принять участие в специальной программе банка-кредитора;принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.
Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.
Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.
Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.
Составляем план погашения кредитов
Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:
Сначала погашается самый большой кредит , потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.
Сначала погашаются небольшие долги , затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.
Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.
Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.
Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.
Прекращаем наращивать долги
Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.
Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.
Сокращаем расходы
Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:
Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.
Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.
Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.
Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.
Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.
Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!
Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.
Увеличиваем доходы
Действенный способ вылезти из долгов - нарастить доход.
Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:
Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.
Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.
Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.
Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.
Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.
Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.
Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.
Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.
Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.
В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.
Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.
Оцениваем ситуацию
В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.
Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.
Откуда ждать помощи?
Задавшись вопросом «как вылезти из долгов и кредитов», должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.
Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.
Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.
План действий
В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.
Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.
Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.
Способы погасить долг
Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.
Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.
Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.
Как быстро вылезти из долгов
Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.
Второй вариант ответа на вопрос «как вылезти из долгов» - признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.
Как вылезти из кредитных долгов
В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.
Магия в помощь
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.
Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.
Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.
Подведем итоги
Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.
Просто влезть в долги по самые уши, набрать всевозможных займов, но не просто рассчитаться с кредиторами, особенно когда сумма задолженности становится угрожающей. О чем нужно помнить, чтобы выбраться из долговой ямы.
Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.
Совет первый. Поставьте в известность кредиторов
Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами.
Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах.
И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.
Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу
Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине.
Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.
Совет третий. Платите больше минимального платежа
Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.
Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты
Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами.
Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.
Совет пятый. Погасите мелкие долги
Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!
Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты
В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.
Совет седьмой. Управляйте своими финансами
Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!
Совет восьмой. Увеличьте свой доход
Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.
Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы.
Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.
Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное
Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.
Совет десятый. Не берите новых долгов
Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.
- Категория: